“揚州市產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)貸”風險補償產(chǎn)品實施細則

為貫徹落實市政府辦公室《關于財政金融聯(lián)動支持企業(yè)發(fā)展的工作方案》（揚府辦發(fā)〔2024〕51號）、市財政局等四部門《關于印發(fā)<揚州市市級普惠金融發(fā)展風險補償基金管理辦法>的通知》（揚財規(guī)〔2021〕5號）等文件精神，進一步強化我市科創(chuàng)企業(yè)金融供給，有效緩解企業(yè)融資困難，助推我市產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)名城建設，特制定本實施細則。

一、工作目標

緊扣我市產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)名城建設要求，支持“613”產(chǎn)業(yè)體系上下游中小微企業(yè)，揚州市市級普惠金融發(fā)展風險補償基金（簡稱“市級風險補償基金”）、融資擔保機構強化增信服務，開發(fā)“揚州市產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)貸”（簡稱“揚創(chuàng)貸”）產(chǎn)品。進一步降低企業(yè)融資門檻，引導金融機構向企業(yè)發(fā)放低成本、高效率的貸款，實現(xiàn)金融對我市科創(chuàng)企業(yè)的補鏈強鏈作用。鼓勵駐揚銀行、融資擔保機構自愿申請成為“揚創(chuàng)貸”合作金融機構，向在我市注冊并正常生產(chǎn)經(jīng)營的科創(chuàng)企業(yè)提供貸款，幫助市場主體可持續(xù)健康發(fā)展。

二、產(chǎn)品要素

（一）支持對象。“揚創(chuàng)貸”投向于在揚州市轄區(qū)（不含高郵、寶應、儀征）注冊并從事生產(chǎn)經(jīng)營的科創(chuàng)企業(yè)，包括揚州市“613”產(chǎn)業(yè)體系內(nèi)的企業(yè)及其上下游企業(yè)，重點支持各類科技型企業(yè)、“專精特新”企業(yè)等。

“揚創(chuàng)貸”依托線上服務平臺實現(xiàn)信息化管理，并同步建立企業(yè)庫。“揚創(chuàng)貸”企業(yè)庫包括市工信局提供的規(guī)上企業(yè)、“613”產(chǎn)業(yè)體系重點企業(yè)、“專精特新”企業(yè)名單，以及市科技局認定的科技型企業(yè)白名單，由市科技局牽頭管理。企業(yè)庫向合作銀行開放，合作銀行實時向市科技局、市工信局推薦企業(yè)納入白名單，實現(xiàn)企業(yè)庫動態(tài)更新。線上服務平臺完成開發(fā)前，由市科技局通過線下方式向銀行推送企業(yè)庫。

（二）申請條件。申請企業(yè)為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等市場主體，以及符合條件的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目，納入“揚創(chuàng)貸”企業(yè)庫；企業(yè)成立1年（含）以上，初創(chuàng)型企業(yè)除外（成立未滿一年的初創(chuàng)型企業(yè)需由市科技局認定入企業(yè)庫）；年度納稅銷售額不低于100萬元；企業(yè)正常經(jīng)營，有產(chǎn)品訂單、經(jīng)營性現(xiàn)金流、財務報表、納稅記錄；借款企業(yè)及其實際控制人夫婦（以及法定代表人、主要股東）在放款前2年內(nèi)征信記錄良好。

對于借款企業(yè)及其法定代表人、實際控制人、控股股東在貸款授信時，有下列情形之一的，“揚創(chuàng)貸”不予支持：申請貸款時有逾期貸款未償還；被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單；企業(yè)環(huán)評信用等級結果紅色（含）以下；納稅信用評級D級。

借款人首次辦理本業(yè)務的，不得為展期、借新還舊項目、無還本續(xù)貸業(yè)務。

（三）貸款額度。“揚創(chuàng)貸”單戶融資額度上限3000萬元人民幣，其中，認定為初創(chuàng)科技型企業(yè)的，融資額度原則上不超過500萬元。

（四）貸款期限。“揚創(chuàng)貸”單筆貸款時間最長為一年，到期后允許續(xù)貸。“揚創(chuàng)貸”對單戶企業(yè)的支持時間原則上最長不超過三年。

（五）貸款利率。“揚創(chuàng)貸”利率不超過LPR+50BP。合作銀行不得另外收取保證金、融資手續(xù)費等其他費用。

（六）擔保費率。“揚創(chuàng)貸”年化擔保費率不超過0.5%。對于單戶1000萬元（含）以下的貸款，市財政按照年化擔保金額的0.2%給予融資擔保機構補貼；對于單戶1000萬元（不含）以上的貸款，市級財政按照年化擔保金額的0.8%給予融資擔保機構補貼。

（七）擔保方式。“揚創(chuàng)貸”由融資擔保機構提供擔保。企業(yè)實際控制人、法定代表人及主要股東需承擔連帶保證責任（上述人員如為已婚狀態(tài)則需夫妻雙方共同承擔連帶保證責任）。

（八）反擔保方式。借款企業(yè)實際控制人、法定代表人及股東需承擔連帶保證責任（上述人員如為已婚狀態(tài)則需夫妻雙方共同承擔連帶保證責任）。如無法落實上述擔保方式的，經(jīng)銀行與融資擔保機構協(xié)商一致后，可適當放寬。

三、風險分擔

按照“政府引導、市場運作、風險共擔”的原則，與銀行、融資擔保機構共同建立風險分擔機制。合作銀行、市級風險補償基金、融資擔保機構分別按2:3:5的比例承擔風險，具體如下：

1、對于“揚創(chuàng)貸”的不良貸款，由合作銀行承擔20%的貸款本金損失風險和全部利息損失風險，合作融資擔保機構承擔80%的貸款本金損失風險，融資擔保機構對不良貸款代償后，向市財政局申請原不良貸款30%的風險分擔。銀行不向融資擔保機構收取業(yè)務保證金。

2、對“揚創(chuàng)貸”不予支持情形下的貸款，融資擔保機構可免除代償責任。

四、職責分工

（一）市財政局職責。負責“揚創(chuàng)貸”工作的牽頭協(xié)調(diào)工作；籌措安排和審核撥付風險補償基金；牽頭確定合作金融機構；組織開展“揚創(chuàng)貸”的年度考核和績效管理。

（二）市科技局職責。管理“揚創(chuàng)貸”企業(yè)庫、認定科技型企業(yè)白名單；參與“揚創(chuàng)貸”政策優(yōu)化工作；參與確定合作金融機構；參與“揚創(chuàng)貸”不良貸款的風險補償審核工作；參與“揚創(chuàng)貸”的考核和績效管理。

（三）市工信局職責。定期提供規(guī)上企業(yè)、“專精特新”企業(yè)、“613”產(chǎn)業(yè)體系企業(yè)名單，納入“揚創(chuàng)貸”企業(yè)庫；參與“揚創(chuàng)貸”政策優(yōu)化工作。

（四）合作銀行職責。建立健全“揚創(chuàng)貸”工作機制；自主開展貸款審批、發(fā)放等全流程管理；及時反饋貸款數(shù)據(jù)至市財政局；加強貸后管理，如實申請擔保代償；做好不良貸款追償和風險處置；定期向政府部門報告“揚創(chuàng)貸”業(yè)務、貸款風險等情況。

（五）合作融資擔保機構職責。開展不良貸款代償；及時與市級風險補償基金、省級再擔保機構等，開展代償補償清算。

（六）基金管理人職責。“揚創(chuàng)貸”風險補償基金納入市級風險補償基金統(tǒng)一管理，由市級風險補償基金管理人承擔基金日常管理職責，主要為：按照財政部門批準補償文件撥付風險補償基金；建立風險補償基金工作臺賬，核算基金的收支情況；向財政部門提交基金年度財務情況等。

五、業(yè)務流程

（一）“揚創(chuàng)貸”申請、備案流程

1、有融資需求的企業(yè)向合作銀行申請，由合作銀行開展盡職調(diào)查，1000萬元（含）以內(nèi)的貸款由合作銀行獨立開展貸款審批工作，1000萬元（不含）-3000萬元（含）的貸款由銀行與融資擔保機構協(xié)商確定。

2、合作銀行同意貸款申請的，根據(jù)合作協(xié)議提交相關材料至融資擔保機構，由融資擔保機構審核后通知借款人繳納擔保費。融資擔保機構在收到擔保費2個工作日內(nèi)出具保函。融資擔保機構出保后，合作銀行放款，并在放款后5個工作日內(nèi)將相關貸款信息上傳至線上服務平臺，線上服務平臺完成開發(fā)前，由合作銀行每月向市財政局線下備案貸款信息。

3、同一貸款主體每次只能申請一筆“揚創(chuàng)貸”，禁止同時向多家銀行申請。合作銀行針對本產(chǎn)品一個年度內(nèi)可授信一次，在本產(chǎn)品授信額度下，可分次放款。

4、合作銀行進行“揚創(chuàng)貸”的貸后管理。對符合“揚創(chuàng)貸”支持條件的企業(yè)可開展續(xù)貸，鼓勵“無還本續(xù)貸”。單次續(xù)貸的貸款期限為一年以內(nèi)。

（二）不良貸款風險補償流程

1、“揚創(chuàng)貸”風險補償由融資擔保機構先行代償，再由融資擔保機構向市財政局申請補償資金。具體流程如下：

（1）借款主體未按期還本付息的，合作銀行在10個工作日內(nèi)通知融資擔保機構，在“揚創(chuàng)貸”貸款本金逾期滿30天后，5個工作日內(nèi)向融資擔保機構申請代償。

（2）融資擔保機構在收到申請代償材料后，2個工作日內(nèi)通知財政部門聘請第三方中介機構進行審計，出具《貸款盡職審查意見》（詳見附表）。

（3）審查意見認為符合產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)貸要求的項目，擔保機構在貸款本金逾期滿90天內(nèi)，根據(jù)銀行和擔保機構的合作協(xié)議，進行代償。

（4）合作銀行貸款本金逾期滿80天，仍未申請代償?shù)模擅獬谫Y擔保機構的代償責任。

2、融資擔保機構對不良貸款代償后，于每季度10日前向市財政局申請原不良貸款30%的風險分擔，同時提交《貸款盡職審查意見》。市財政局會同市科技局每季度對融資擔保機構提交的不良貸款風險補償申請進行集中審核，對于符合補償條件的，通知基金管理人向融資擔保機構撥付風險補償資金。對經(jīng)審核認定不符合補償條件的，融資擔保機構不予代償，融資擔保機構已代償?shù)模献縻y行應將相應的項目代償款原路返還給融資擔保機構。

3、合作銀行做好逾期貸款的追償工作，融資擔保機構積極配合追償。對于擔保機構已經(jīng)代償?shù)模献縻y行與擔保機構各自進行追償。

4、對于合作銀行通過追償、批量轉讓等方式收回的資金，按照約定的風險補償比例與融資擔保機構及時開展清算返還，并由融資擔保機構按原補償比例返還市級風險補償基金賬戶。合作銀行、融資擔保機構在清算返還時，可扣除實際支付的相關訴訟費用。

5、市財政局和合作銀行、融資擔保機構應分別建立“揚創(chuàng)貸”風險補償工作臺賬、如實記錄并定期核對風險補償基金撥付、逾期貸款追償進展、追償資金清算返還等事項。

六、保障措施

（一）落實風險管控。合作銀行應優(yōu)化工作流程，加強風險控制，按季度統(tǒng)計“揚創(chuàng)貸”不良貸款率，并在每個季度開始前10個工作日內(nèi)將不良貸款情況書面通知市財政局、合作擔保機構。以分行為單位，合作銀行逾期90天以上的“揚創(chuàng)貸”不良貸款占全部“揚創(chuàng)貸”貸款余額達到3%的，暫停新增貸款投放。對不符合“揚創(chuàng)貸”產(chǎn)品要素的貸款，融資擔保機構可免除代償責任。

市財政局對基金設定3%的代償上限（按年統(tǒng)計），即一個合作年度內(nèi)“揚創(chuàng)貸”代償率大于3%（不含）時，擔保機構將暫停代償，超出代償率上限的業(yè)務風險由合作銀行承擔。待代償率下降到3%以下時，擔保機構繼續(xù)在風險分擔比例范圍內(nèi)代償。擔保代償率=年度累計擔保代償金額/年度承擔代償責任的累計貸款年化本金。承擔代償責任的累計貸款年化本金=∑（項目貸款本金×貸款天數(shù)/365×80%）。

市財政局牽頭建立“揚創(chuàng)貸”產(chǎn)品風險監(jiān)測機制，當單個合作銀行監(jiān)測代償率超過1.5%（含）時，市財政局向該銀行進行業(yè)務風險提示；當監(jiān)測代償率超過2%（含）時，市財政局有權要求該銀行做出整改工作安排，并給予6個月的整改期，對代償率較高的承辦支行、網(wǎng)點采取暫停新增業(yè)務備案等管控措施。整改期過后，若監(jiān)測代償率繼續(xù)上升的，市財政局有權暫停該銀行整體新增業(yè)務備案，僅對符合條件的存量續(xù)貸業(yè)務進行備案。

（二）加強信息化管理。市財政局委托、指導相關機構做好“揚創(chuàng)貸”產(chǎn)品線上管理的技術支持和日常運維，依托線上服務平臺，實現(xiàn)“揚創(chuàng)貸”產(chǎn)品發(fā)布、名錄庫更新、貸款申請、融資對接、風險補償?shù)染€上辦理。

（三）實施考核獎懲。市財政局會同有關部門對“揚創(chuàng)貸”進行考核和績效管理，重點考核合作銀行貸款投放規(guī)模、支持企業(yè)數(shù)量、融資成本、審貸效率、不良貸款率、履約情況等。

本細則未盡事宜，按照《揚州市普惠金融發(fā)展風險補償基金管理辦法》（揚財規(guī)〔2021〕5號）及有關合作協(xié)議執(zhí)行。