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《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)

降低企業(yè)融資綜合成本的通知》解讀

一、發(fā)文部門(mén)

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二、目的

為進(jìn)一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費(fèi)與管理，維護(hù)企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

三、工作內(nèi)容

（一）信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件

1. 取消信貸資金管理等費(fèi)用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)。

2. 嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。除存單質(zhì)押貸款、保證金類(lèi)業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的前提條件。

3. 提前開(kāi)展信貸審核。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，在存量貸款到期前，提前做好信貸評(píng)估和審核，提高響應(yīng)速度和審批時(shí)效。

（二）助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本

1. 明確銀行收費(fèi)事項(xiàng)。銀行應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費(fèi)用，不得在合同約定之外收取費(fèi)用。

2. 加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)管理。銀行應(yīng)對(duì)合作的第三方機(jī)構(gòu)實(shí)施名單制管理，由一級(jí)分行及以上層級(jí)審核第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機(jī)構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費(fèi)用。

3. 實(shí)行“兩個(gè)嚴(yán)禁”。嚴(yán)禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)，嚴(yán)禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機(jī)構(gòu)。

（三）增信環(huán)節(jié)通過(guò)多種方式為企業(yè)減負(fù)

1. 合理引入增信安排。銀行應(yīng)充分挖掘整合企業(yè)信用信息，利用金融科技手段對(duì)客戶(hù)信用準(zhǔn)確畫(huà)像，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務(wù)。

2. 由銀行獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行應(yīng)全額承擔(dān)。銀行對(duì)企業(yè)墊付抵押登記費(fèi)采取報(bào)銷(xiāo)制的，應(yīng)建立費(fèi)用登記臺(tái)賬，由專(zhuān)人負(fù)責(zé)跟進(jìn)。

3. 由企業(yè)與銀行共同承擔(dān)的費(fèi)用，銀行不得強(qiáng)制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況引入差異化的強(qiáng)制執(zhí)行公證安排，不得強(qiáng)制轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用。

4. 由企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行、保險(xiǎn)公司和融資擔(dān)保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)，不得因企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)而免除自身風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。

（四）考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素

1. 加強(qiáng)資金轉(zhuǎn)移定價(jià)精細(xì)化管理。鼓勵(lì)銀行將貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）內(nèi)嵌到內(nèi)部定價(jià)環(huán)節(jié)。

2. 科學(xué)開(kāi)展內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和撥備計(jì)提。銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)要兼顧借款主體評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)，可參照外部評(píng)級(jí)結(jié)果。

3. 內(nèi)部考核應(yīng)適當(dāng)和精細(xì)。銀行應(yīng)完善綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法，采取貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。

（五）完善融資收費(fèi)管理，加強(qiáng)內(nèi)控與審計(jì)監(jiān)督

1. 有效發(fā)揮公司治理機(jī)制作用。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不折不扣落實(shí)國(guó)家減費(fèi)讓利、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)等政策要求。

2. 完善融資收費(fèi)管理制度。銀行制定與調(diào)整服務(wù)價(jià)格應(yīng)合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)支出，充分考慮市場(chǎng)因素進(jìn)行綜合決策，不得利用協(xié)議定價(jià)方式收取高于合理水平的費(fèi)用。

3. 健全內(nèi)部控制與監(jiān)督。銀行應(yīng)實(shí)施收費(fèi)管理分級(jí)授權(quán)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控；因地區(qū)性差異確需實(shí)行差別化服務(wù)價(jià)格的，應(yīng)由總行制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

4. 充分披露服務(wù)價(jià)格信息。通過(guò)各種渠道，以清晰、醒目方式公示價(jià)格信息和優(yōu)惠政策，保障企業(yè)知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

（六）發(fā)揮跨部門(mén)監(jiān)督合力和正向激勵(lì)

1. 形成監(jiān)督合力。各級(jí)工業(yè)和信息化主管部門(mén)牽頭完善違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)查處機(jī)制，明確跨部門(mén)信息共享、依法懲戒等工作制度，降低企業(yè)維權(quán)成本。

2. 建立正向激勵(lì)。各級(jí)工業(yè)和信息化主管部門(mén)推動(dòng)深化產(chǎn)融合作，建設(shè)和推廣全國(guó)產(chǎn)融信息對(duì)接平臺(tái)，加強(qiáng)企業(yè)與項(xiàng)目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。

3. 加強(qiáng)行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)倡導(dǎo)互利共贏(yíng)的行業(yè)文化，落實(shí)信貸融資收費(fèi)各項(xiàng)政策，切實(shí)降低企業(yè)成本。