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《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費

降低企業(yè)融資綜合成本的通知》解讀

一、發(fā)文部門

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會

二、目的

為進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理，維護企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

三、工作內(nèi)容

（一）信貸環(huán)節(jié)取消部分收費項目和不合理條件

1. 取消信貸資金管理等費用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費。

2. 嚴格執(zhí)行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。

3. 提前開展信貸審核。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核，提高響應(yīng)速度和審批時效。

（二）助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本

1. 明確銀行收費事項。銀行應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。

2. 加強對第三方機構(gòu)管理。銀行應(yīng)對合作的第三方機構(gòu)實施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費用。

3. 實行“兩個嚴禁”。嚴禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實質(zhì)性職責交由第三方機構(gòu)承擔，嚴禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構(gòu)。

（三）增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負

1. 合理引入增信安排。銀行應(yīng)充分挖掘整合企業(yè)信用信息，利用金融科技手段對客戶信用準確畫像，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務(wù)。

2. 由銀行獨立承擔的費用，銀行應(yīng)全額承擔。銀行對企業(yè)墊付抵押登記費采取報銷制的，應(yīng)建立費用登記臺賬，由專人負責跟進。

3. 由企業(yè)與銀行共同承擔的費用，銀行不得強制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)風險狀況引入差異化的強制執(zhí)行公證安排，不得強制轉(zhuǎn)嫁費用。

4. 由企業(yè)獨立承擔的費用，銀行、保險公司和融資擔保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強制企業(yè)購買保證保險，不得因企業(yè)購買保證保險而免除自身風險管控責任。

（四）考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素

1. 加強資金轉(zhuǎn)移定價精細化管理。鼓勵銀行將貸款市場報價利率（LPR）內(nèi)嵌到內(nèi)部定價環(huán)節(jié)。

2. 科學(xué)開展內(nèi)部信用評級和撥備計提。銀行內(nèi)部信用評級要兼顧借款主體評級和債項評級，可參照外部評級結(jié)果。

3. 內(nèi)部考核應(yīng)適當和精細。銀行應(yīng)完善綜合經(jīng)營績效考核辦法，采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。

（五）完善融資收費管理，加強內(nèi)控與審計監(jiān)督

1. 有效發(fā)揮公司治理機制作用。銀行保險機構(gòu)應(yīng)不折不扣落實國家減費讓利、減輕企業(yè)負擔等政策要求。

2. 完善融資收費管理制度。銀行制定與調(diào)整服務(wù)價格應(yīng)合理測算各項服務(wù)支出，充分考慮市場因素進行綜合決策，不得利用協(xié)議定價方式收取高于合理水平的費用。

3. 健全內(nèi)部控制與監(jiān)督。銀行應(yīng)實施收費管理分級授權(quán)機制，加強對分支機構(gòu)的管控；因地區(qū)性差異確需實行差別化服務(wù)價格的，應(yīng)由總行制定收費標準。

4. 充分披露服務(wù)價格信息。通過各種渠道，以清晰、醒目方式公示價格信息和優(yōu)惠政策，保障企業(yè)知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

（六）發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力和正向激勵

1. 形成監(jiān)督合力。各級工業(yè)和信息化主管部門牽頭完善違規(guī)收費舉報查處機制，明確跨部門信息共享、依法懲戒等工作制度，降低企業(yè)維權(quán)成本。

2. 建立正向激勵。各級工業(yè)和信息化主管部門推動深化產(chǎn)融合作，建設(shè)和推廣全國產(chǎn)融信息對接平臺，加強企業(yè)與項目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。

3. 加強行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險業(yè)和融資擔保業(yè)協(xié)會應(yīng)倡導(dǎo)互利共贏的行業(yè)文化，落實信貸融資收費各項政策，切實降低企業(yè)成本。